401K白发人大多贫下中农 |
送交者: 2023年06月22日13:28:12 于 [世界时事论坛] 发送悄悄话 |
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马黑 笨人博主博文阶级敌人在哪里? 就在白发人群中写得很生动很好玩。读后写下本文,算是一个补充。 根据统计数字,参加了401K退休计划的白发人未必都是”阶级敌人”百万富翁,其实大多数还是贫下中农。请看以下图表:
平均数与中位数,中位数更能反映真实状况。平均数额$215,000可能被少数人几百万数额的balance平均后,显得较高。而中位数$61,200告诉我们:410K计划中的白发人,有一半的人的balance 低于$61,200. 如果你为自己的401K balance 没有到百万而有所不乐,那就看看你的balance是否高于$61,200 这个中位数,如果高于这个数字,那就是说,你的401Kbalance 在美国已经属于中上水平,是否会快乐一点? $61,200 这个数额肯定不算多。美国2023退休社安金monthly 最高$4,500, 平均社安退休金$1,800。可以想见,一个退休白发人如果没有其它收入,就凭这个$61,200的401Kbalance 加上这么点社安退休金,退休生活绝不能说富裕。 401K计划的最大好处是延迟交税:退休前收入高时,放入401K计划的收入暂时不用交税,会省税不少,因为那时收入高税率高。而退休后收入减少,这时把401K计划中的钱拿出来供退休生活用,再交税。这时大多数人收入都会比退休前低,都会处在比较低的税率线上,这时再交税,非常划算。 2023年, 投入401K最高限额每人$22,500,50岁以上者最高每人可以到$30,000。 这个$22,500 或者$30,000收入的省税数额,对年收入20万或者15万以下一般打工族来说说,意义重大。报税所得减少这么多,有可能把税率降下一条线来。而对于收入50万几百万几千万高薪者来说,对于老板级富人人士来说,所得减少那么点收入,对减税影响甚小,他们根本不会放在眼里。他们依靠的是其它减税方法。 以下这个美国2023年所得税税率表告诉我们,这个税率是累进的,就是说随着收入一个等级线一个等级线的上升,税率也越来越高,从10%开始算,有7个收入等级线,以此相对应的有从10%到37%逐渐增高的7个税率。 以下两个例子说明,401K计划对于年收入20万以下夫妻与年收入50万以上夫妻,减税的意义相差很大: 例子 1 中,对年收入20万以下,年龄50+夫妻合并报税家庭来说,参加401K退休计划,投入达到最高限额,征税在税率22%这条线上大幅度减少,省税可能高达50%。 例子 2 中,对年收入近70万,年龄50+夫妻合并报税家庭来说,参加401K退休计划,投入达到最高限额,征税在税率35%这条线上小幅度减少,省税13%。 可以想见,对年收入高达百万千万,年龄50+夫妻合并报税家庭来说,参加401K退休计划,投入达到最高限额,税率不可能降到最高税率线37%以下,省税结果微乎其微。 401K白发人401K balance 到达百万以上的”阶级敌人“肯定有。我觉得这些有了一米两米(老中中的俚语,米是百万的意思)的401K白发人,老中可能会比较多。老中与其他族裔相比,忧患意识重,对于退休后的经济状况担忧较多,工作时大多会为将来的退休生活经济上尽力做好准备,因此就省吃俭用,很早以前就参加了401K,把401K投入做到最高限额,如果公司雇主也投入401K相当数额,加上股市最近十多年走势好,退休时401K balance 到达米线以上有可能。 夫妻在20万收入这条线下的白发401K计划参与者,每年如果从薪资收入中拿出6万放到401K中,对家庭经济状况影响不小。那个401K的balance, 可真是省吃俭用抠出来的,并非易事。而且退休前工作时,白发人可能还是中年人,上有老下有小,正是花钱多时候,省出此钱放到401K计划里,确实不容易。 401K是雇主提供给雇员的退休计划。401K白发人中过米的人大多也是打工族。美国最有钱的还是雇主老板。他们可能也有401K,但不会高。为了少报税,中小企业雇主老板倾向于不给自己发高工资,而是通过分红等其它方法享受公司盈利。很有钱的高级打工族因为收入太高,401K这点钱对他们意义不大,他们的财富主要积累在其它方面比如股市投资地产投资等等。 401K的钱有一个特点,这个税绝对逃不了。只要从401K中取出钱来,401K执行机构马上会通知IRS,年底401K白发人就会收到1099表供报税用。而掌控公司的老板们逃税猫腻就多多了,其中得到的好处,401K白发人完全不可比。 当然,笨人博文中指出的白发退休人大手花钱现象是存在的。最近看到这样一条报道: ”华盛顿邮报14日报导,美国银行(Bank of America)旗下智库机构「美国银行研究所」(Bank of America Institute)公布最新报告指出,美国不同世代之间的消费模式呈现越来越明显差异,退休族花钱搭邮轮、旅游、上馆子毫不手软,年轻人则缩衣节食,倘若经济衰退如此趋势将进一步扩大。” 但是要知道,白发退休人可以蹦跶的时间有限。他们中有的人大手花钱,很可能是如此考虑。 |
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