美国各州所需退休储蓄如何计算? |
送交者: 2021年04月17日08:24:19 于 [世界时事论坛] 发送悄悄话 |
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马黑 我根据文章The Average Retirement Age in Every State提供的数字制作成表格后,直觉各州这三组数字:平均退休年龄,年平均生活花费,和平均所需退休存款之间,一定有某种数学上的逻辑关联性,但我文科男,缺乏数学头脑,对此百思不得其解。 我洛杉矶老朋友启是理工男,加州土木工程师,数学好,他看了我的文章后,马上打电话告诉我,各州平均所需退休储蓄除以年平均生活花费后的数字,加上平均退休年龄,全都等于80。 我按照他的提示,加以计算,结果确实如他所说。请看以下表格所示: 这说明了什么?这说明文章提供的数字计算以退休者的寿命80岁为计算年限,它只用80岁来作为一个参照,而毎个人都可以根据自己的实际状况,用基本的加或减, 来得到更附合自己的数字。 当然,前提是 “年平均较舒适生活花费” 这个数字是你能够接受的。我上篇文章提到过,退休人员寿命很可能以美国人的平均寿命78岁为根据,以80岁为计算年限,与平均寿命差不多。 整个计算过程应该是这样的: 先确定各州平均退休年龄,这个数字非常容易得到,有关统计资料里这类数字都应该是现成的。 再确定各州平均退休舒适生活花费,这个数字需要计算。首先要确定50个州共同的退休舒适生活花费的标准,然后依据此标准,把各州各种合乎舒适标准的平均生活花费汇总加起来,就得到了舒适生活花费的数字。 我觉得造成各州舒适生活花费差别的最大因素应该是住房花费。把舒适生活花费排名第三的加州的$83000与排最后一名的密西西比州的$46000相比较,是什么造成两州之间近4万元的差别呢?我相信全美各州之间在吃穿行医疗健康方面的花费都不会相差太大,最有可能造成巨大差别的只能是住房的花费,这从房价的差别就可以看出来。 各州平均舒适生活花费,乘上从平均退休年龄到80岁的年数,就得出各州所需退休储蓄数字。在加州就是年平均舒适生活花费$83279X16(=80-64)=$1332416. 由此可知,表中所谓的所需退休储蓄,实际指的是退休后,可以支付平均舒适生活花费的所有现金流,它包括401K数额,银行存款,当然应该也包括退休后所有收入。有的朋友可能发现401K和银行存款数额不够大,距离所需退休储蓄数字有差距,可是如果把退休后收入计算进去,或许就够了。 举例: 根据统计数字,美国人64岁时平均401K数额为57万,中位数为27万,取平均数和中位数之间的一个数字35万,以此设定加州某夫妻两人64岁退休时退休存款和401K合计总数为70万(=35万+35万)。听起来这个数字远远低于表中平均退休所需储蓄133万。但是他们退休后每年还有退休社安福利。美国2021年人均退休社安福利为1500美元,两夫妻的退休社安福利如果比这个平均数稍高,合起来到了每月3333美元,每年就有了差不多4万美元的退休收入。假定他们的年退休社安福利4万左右,4万X16年=64万。64万加上退休存款和401k的70万,就到了所需退休储蓄133万这条线了。 再有,舒适生活花费认定的这个舒适,因人而异,差别极大。我家邻居Jeff白人,家里夏天空调天天开,连大冬天都会开,而我家只有夏天某几天非常热时才会开,我平时离开房间忘记关灯都会被马嫂叨叨,可以想见我们两家之间在电费上相差会有多大。我们这一代人从青年时代到中年时代都有过艰苦奋斗的人生,花钱时精打细算已经深入骨髓,对我们中的不少人来说,不是钱不够花的问题,而是很可能花不完剩下太多的问题。表中那个退休舒适生活花费确实不符合大多数老中的生活方式,在对退休生活做规划时,确实可以把数字往下调整。 所谓的退休舒适生活花费,不知道有没有考虑long term care 的问题。如果没有,应该考虑进去。不买保险,自己也应该为自己保险,也就是为此准备好一笔钱。 最后,人老了退休后,总的趋势是花钱越来越少。在此以望那儿一汪博主在我的上篇博文的留言结束本文,给大家宽心:“其实退休了花的钱少了,不要为未来的钱担忧”。 |
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