在美国，不买医保真的能省钱吗？——一笔看似聪明、其实危险的账

很多在美国生活的华人最近都有一个共同的疑问：
“医疗保险越来越贵，不买不行吗？反正我们一家人都挺健康的。”

的确，表面看起来，不买保险似乎能省下一大笔钱。
但真相往往没那么简单。

一、表面上划算：一年省下2.4万美元

以一个中产家庭为例，四口人，买普通医疗保险每月大约要2000美元，一年就是24,000美元。
如果家里人都身体健康，偶尔看个小病、小牙医，花不了几千块。
这样算下来，不买保险看似稳赚不赔。

二、但美国的医疗账单是“核弹级”的

真正的问题在于，一旦出意外，账单能让人直接破产。

举几个真实的例子：

• 🚑 救护车：起步价 2,000 - 5,000 美元；

• 🏥 急诊留院：一晚 8,000 - 15,000 美元；

• 💔 心脏支架手术：7万 - 20万美元；

• 🚗 车祸骨折+手术：10万 - 25万美元；

• 🤰 剖腹产：平均账单 3.2万美元。

哪怕只是摔断腿，账单都可能上10万。
而在美国，拖欠医疗账单会直接影响信用评分，严重的甚至会被法院强制执行。

三、没有保险=没有议价权

有保险的人和医院之间有“协定价”。
同样一台手术，标价10万美元，保险公司可能只付3万美元。
但没有保险的人就得全额支付标价——
同样的CT检查，有保险的付500美元，没保险的要付3,000美元。

在美国，你不是病人，而是一个价格标签上的对象。
有没有保险，决定了医院对你的“报价体系”。

四、没保险虽然不违法，但代价极高

奥巴马医保时期强制买保险的罚款已经取消了，
但没保险的人仍会面临很多隐性障碍：

• 很多医生、诊所直接拒收无保险病人；

• 无法加入药品折扣计划；

• 医疗贷款利率高得离谱；

• 大病时无法申请政府救助。

换句话说，没保险不会坐牢，但生活会变得非常困难。

五、聪明的折中方案

如果实在觉得保险太贵，也不是没有办法：

1. 高自付额计划（High Deductible Plan）

• 月费较便宜

• 可搭配HSA（健康储蓄账户）抵税

• 专门防“大病风险”

2. 短期保险（Short-Term Plan）

• 保费低

• 适合健康、无慢性病人群

• 缺点是保障有限

3. 直接签约医生（Direct Primary Care）

• 每月固定会员费（几十至几百美元）

• 常规检查和小病处理划算

• 但仍需额外应对大病风险

六、结语：别拿家庭赌运气

不买保险，短期确实省钱；
但一次急诊，就可能吞掉你十年的积蓄。

在美国，医疗保险更像是一张家庭安全底牌。
不是为了常用，而是为了那一次“万一”。

就像开车上路——
你可以不系安全带，但那一秒钟的意外，
足以改变你和家人的一生。