关于购买长期护理保险（简称LTCI）的必要性以及获赔的条件等问题，笔者已在以前的文章里进行了解释，在此不再重复。关于长期护理保险计划的选择，各个公司各有千秋，也各具特色。相对而言，尤以Sun Life的LTCI更具特点和优势。笔者今天特在这里对其做一个简单的介绍。

1. Sun Life的长期护理保险特有“25年保证付清”或付款到65岁的付款计划

    长期护理保险是一个比较新的产品，很多公司目前还没有此产品提供。在可以提供此类产品的各保险公司中，大部分也只有终身付款的计划。如果您想购买一个大公司的长期护理保险，而且又想在有限年份将保费保证付清，那么，也许Sun Life的25年付清或付款到65岁的计划就是比较好的选择，特别是对于有长寿史的家庭更是如此。但它的年保费比较贵，将来的总付保费也不一定会比终身付款的计划少。以一个45岁的不吸烟男性购买周赔偿金为$1000的保额为例，若选择90天的等待期和250周的总赔偿期，则25年保证付清的计划的年保费为$1682。假定25年内价格不变，则25年的总保费为$4.2万；而终身付款计划的年保费只有$1175, 假定受保人到80岁才有机会获赔，则他需要支付的保费为35年×$1175/年=$4.1万，比25年保证付清的计划还要便宜。如果投保人在较年轻的时候（比如70岁甚至60多岁）就满足获赔条件，终身付款计划就更省钱了。所以，对于年纪较大的投保人，不一定要选择有限年数保证付清的计划。

 二．Sun Life的长期护理保险的另一个独特优势就是可选择无限型赔偿期

1. 赔偿期也称福利期（Benefit Period），就是受保人（在满足赔付条件的情况下）最长可以享受 的赔偿金（赔偿福利）的期限。有的公司如Manulife是通过总保额来控制的，例如，若总保额是35万，月赔偿金是2%即$7000，那么，福利期就是50个月（35/0.7=50）。但Sun Life则是以“周”来划分的，有100周、150周 、250周、无限型（Unlimited）等选项，选择的福利期越长，保费就越贵，反之亦然。其中Sun Life的无限型赔偿期（Unlimited Benefit Period）计划成为它的一个独特卖点和优势，对某些客户具有很大的吸引力。 选择了此类计划，就意味着受保人只要满足获赔条件，就一直可以享受所购买的周赔偿金，直到终身。还是以上面的45岁男性购买相同的保额（相同的等待期）为例，如果他选择无限型赔偿期，并选择终身付款的类型，则年保费为$1541。假定年保费不变，并假定他从70岁开始生活不能自理，满足获赔条件，一直到87岁身故，则25年共付保费：$1541*25=$3.9万；17年一共可获得的赔偿金为$1000/周×52周/年×17年=88.4万，获赔与投入比为：88.4万/3.9万=22.7倍。如果选择的是250周的赔偿期，则可获得的总赔偿金只有$1000/周×250周=25万，获赔与投入比只有25万/（1175万/年*25年）=25万/2.9万=8.6倍。选择这种赔偿期无限型的计划，虽然每年要多花一点钱，但可以买到一辈子的安心和无后顾之忧！

   三．Sun Life的长期护理保险特有的ETI赔偿金

    ETI赔偿金即Extended Term Insurance Benefit也是Sun Life所特有的，这是一种投保人在付款一定年份以后，受保人可以享受到的、即使停止付款保险公司也会给予的、一定年限的保险保障福利。还是上面的例子：假定他付了12年就因故停止了付款，那么，受保人还可以继续享有7年的长期护理保险保障。如果是付了15年后才停止付款，则他还可以继续享有13年的保险保障。

   四． 若夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上，则当夫妻一方满足索赔条件时，不仅其本人的保费不需要支付，而且其配偶方的保费也可免付。

   五. Sun Life的长期护理保险还特有首次付款奖励（First Payment Bonus），最高可达12周的赔偿额。另外，还有死亡可退保费（ROPD）、通货膨胀保护（Inflation Protection）等附加选项可供选择。