思芦

工薪族靠工资，退休族依靠退休金和存款生活，最大的敌人就是通货膨胀。在拜总统的英明领导下，美国上个月的通货膨胀率达到了7.9%。按这个速率，退休族的存款就会像夏日下的雪人一样，迅速冰消瓦解。

怎样打败通货膨胀，方法之一就是购买联邦政府的 I-bond。I-bond 全称是Series I Savings Bonds。I-bond 的本金是有保证的，利息与通货膨胀率挂钩，六个月调整一次。现在的利率是7.12%，远高于市场上任何CD和Savings。I-bond 30年到期，第一年是锁定期，在此期间，不能兑现。头五年兑现会损失最后3个月的利息（一般CD提前取款会损失6个月的利息）。五年之后，提前兑现利息和本金都不受损失。每个月月初付利息，每半年计算复利。每年5月和11月宣布新利息。当最后兑现I-bond时，只有利息收入部分需交联邦税，而不需要交纳任何州税和地方税。所以，如果你现在有钱想存CD，应该优先考虑这个联邦债券。开好账户后，每年买进，不用管理，坐等升值。

这么好的东西，人人都想买，所以有限制。限制是每个人每年只能通过Treasury Direct买一万美元的电子I-bond。另外每年报税时可以用退税款买$5000的纸质I-bond。

下列方法可以增加购买限制：如果建立了个人信托（trust），每个信托也可以买一万元；如果你拥有自己的公司，每个EIN 账户可以再买一万元。如果你有未满18岁的子女，可以为每个子女购买一万元。

所以一对夫妻每年可以买从$25000到$65000的 I-bond。有子女则更多。

什么时候买 I-bond？你可以在任何时间购买，但是每月的利息在月初支付，所以在月底之前购买，能赶上下月的利息分红。如果你预期以后的通货膨胀率会下降，你可以用购买礼物的方法，用当前的利率提前购买 I-bond，之后送给你的家人。比如，汤姆和他的妻子今年已经各买了一万元的债券。他还可用现在的利率7.12%作为礼物为妻子买了一万元 I-bond，这个一万元不被计入汤姆的2022年的购买限制中。这个bond今年整年都呆在汤姆的账户里，开始赚利息，并从购买日开始计算到期时间。在2023年1月汤姆把这个礼物送给了妻子（通过转账），于是这个bond被计入汤姆妻子2023年的一万元购买限制中。她在2023年不能再购买新的bond。好处是提早投资。另一个好处是如果明年I-bond的利息降低，汤姆妻子可以得到一个更高利率的bond。汤姆妻子也可以用同样的方法送给汤姆 I-bond。

用报税退款购买$5000 I-bond，需要在报税时你必须有至少$5000的退税。一个方法是在第二年4月15日报税期限前，通过Direct Pay网站用extension 4868表给国税局比你的应交税更多的$5000税款，你同时会自动得到报税延期，你可以不用延期报税。在报税时，在报税软件中将多交的税输入到“已交的税/延期”部分，这就是你的退税。在最后提交之前，选择购买 I-bond为退款方式。过几天，你就能从邮箱里看到货真价实的 I-bond长得是啥样的了。