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专业行家揭露IUL骗局的根本问题所在
送交者:  2019年07月15日08:49:32 于 [世界时事论坛] 发送悄悄话

逸草:这篇专业行家的讲述将IUL解析得相当透彻。此篇被本博一校友贴在一有数个IUL卖保人的微信群里。那几个卖保人先前还在为IUL辩护,见了此篇后皆哑口无言。

此篇的关键部分在于“通常前二三十年,cost of insurance都还是比较低,但上涨之后常常很快会把现金值吃空。比如八十岁时,保险公司说,你的现金值不够啦,需要今年再交十万,不然保险就lapse了。这时候,如果不交,之前年轻时交的几十万全部打水漂亏光光,如果交,很可能明年要你交更多,很快交的总数都会超过保额,那有什么意思呢?这时候非常骑虎难下。” 这是专业行家的大实话,点到了IUL产品的本质问题。


从此篇可推断,大多数中老年华人从卖保人手里买到的IUL产品,皆有一些受骗的成分。只是受骗的程度有所不同而己。


专业行家揭露IUL骗局的根本问题所在

首先,从根本上来说,保险分两种,一种是保险公司承担风险,投保人只要安期缴纳保费,不随便取钱出来,保单就不会失效,term, whole life, guaranteed universal life (GUL)属于这种。第二种呢,就是投资人自己承担风险,典型的是VUL, IUL, 有现金值有保险,没现金值,就要向里面加钱,不然就会lapse (即失效、无效).

有人说, iul不是不会亏,一定保本吗?那是其中的投资的部分,的确是只赚不赔的,类似structured cd。iul拆开看,里面是个fixed income账户,再加上一系列期权(本质上是call spread), 外面再wrap一个annual renewable term insurance. 就成了iul。 而这个annual renewable term insurance,每年的cost of insurance都是上涨的。


Cost of insurance, 对应的就是精算学层面上的死亡概率。它在六十岁前都还算比较低,七十之后会迅速上升。我们这样来想,如果你今年99岁,买一份保额是100万的保险,这一年的保费是多少?估计得非常接近100万。所以,年纪大后,cost of insurance上升是很快的。

IUL的初衷,就是在年轻时大部分钱做投资,让复利的效力发挥起来,这样今后投资的盈利可以cover cost of insurance。比如每年放一万块进去,只有一千块是纯买了保险,九千块都去做了投资。所以,iul里面是investment return和cost of insurance两者在赛跑。万一investment return跑不赢cost of insurance,就需要再加钱。

通常前二三十年,cost of insurance都还是比较低,但上涨之后常常很快会把现金值吃空。比如八十岁时,保险公司说,你的现金值不够啦,需要今年再交十万,不然保险就lapse了。这时候,如果不交,之前年轻时交的几十万全部打水漂亏光光,如果交,很可能明年要你交更多,很快交的总数都会超过保额,那有什么意思呢?这时候非常骑虎难下。

更不用说,iul条款里,保险公司可以改动的空间很大,比如把cap从11%改到3%,把participation rate从100%改到15%。 如果真的市场有变,保险公司把这些条款改差的话,那lapse的几率会大大增加。
保险本来是为了图个安心,结果买了个随时可能要加钱,到头来可以亏光光的保单,反而大大增加了不确定性,可以说是本末倒置。


IUL成为骗局的本质原因就是这些。

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