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分红式保险中的ECO和Term Rider到底有什么区别?
送交者:  2018年02月26日17:37:19 于 [世界股票论坛] 发送悄悄话

分红式保险是兼顾保险保障和财富稳健增长的综合性理财产品。人们之所以乐意购买分红式保险,除了获得一个不断增长的赔偿额、将来可以传承更多的免税资产给孩子之外,还有一个重要原因就是它里面的现金值作为一种投资回报从长线来说一般都是相当可观的,可以用作补充我们将来的退休收入和用作在年老患重病或生活不能自理时的急需。但从短期的保障方面来说,它却是最贵的保险产品,这是它的缺点之一,但这个缺点是很容易被克服的。如果您很看重分红保险的长线回报,但又要兼顾近期有足够的保险保障,同时您所能投入的资金又很有限,那么,您有如下两种解决办法:一是将分红保单的分红用途的选项选成ECOEnhanced Coverage Option);二是加一个适当的Term Rider来把近期的保额加到足够大。那么,这两种方式到底有什么区别呢?请看下面的例子:

一个42岁的不吸烟男性(一级身体),目前需要保险总额为100万,但每年的预算投入又不能超过1.7万。他很看重分红式保险的特点和功能,现以购买Canada Life的分红式保险为例,选择20年保证付清的付款方式,计划付款20年。如果他将所需的100万保额全部买成分红式保险,则他每年需投入$27855,这远远超出了他的预算。但他可以采取以下两种方式购买,既可以满足目前总保额的要求,又不超过他的费用预算:方案一:在购买分红式保险时将Dividend Option选择成ECO,同时将总保额设置成100万。每年投入$16637,可以购买到的分红式基本保额为$58.5万,同时拥有约$41. 5万的ECO方案二:购买56.7万的分红式基本保额,同时加一个保额为43.3万的Term -20 附加险(Rider),每年需投入$16647。这两种投入相同、总保额也相同的方案在各时期的现金值和赔偿额的比较如下(假定按6.5%的分红率不变测算):

年份      岁数               W.L  with ECO                                            W.L with Term Rider

                            现金值 (万)   赔偿额(万)                现金值 (万)  赔偿额(万)

   5           47                  0.3                    100                                        0.4                   101

  10          52                  5.7                    100                                        5.9                  107    

  20          62                  51                     100                                        51                   138

  21          63                  54                     100                                        54                    98        

  30         72                   89                     136                                        88                   135

  40         82                  141                    181                                       140                 180

从上表可以看出两种方案的区别方案一的总保额在前21年都保持不变,这是因为ECO其实就是投保人在保单生效的第一年向保险 公司预借YRT 型的Term保额,这个保额每年需用分红的一部分来补缴保费(所以,它需要消耗一些分红),每年剩余的分红用来购买一次性付清型的分红保险(称作Paid-up Additions,可以翻译成“付清了的增额保险”,以下简称增额保险),保单每年自动用这个增额保险来逐年替换相应额度的ECO(即逐年将部分ECO保额转换成分红保险),在没有将ECO全部转换成分红保险以前,100万的总保额是不会增长的,只是结构比例在发生变化:分红保险总额逐渐增多,而ECO的保额逐渐减少。到了第21年,所有的ECO都被转成分红保险了,这时总保额才开始逐年增长。但方案二的赔偿额(保额)每年都在增加,这是因为方案二将分红保险的基本保额买少了一点,用节约出来的保费($515/年)另外买了一个43.3万的Term -20 附加险,每年的分红不需要补缴Term保险的保费,可全部用来购买增额保险,而且也不需要用来“转换”这个Term保险,而是直接将总保额加大了。但由于这个Term -20保险我们只保留它20年,所以,在第21年时总保额会出现一个断层,从138万一下降到98万,这是因为43.3万的Term-20保险被取消的缘故,不过,这时主保险也从最初的56.7万涨到了98万,并很快就会超过100万,所以仍能满足投保人对100万总保额的要求。从更长远来说,例如在第40年时两个方案的赔偿额几乎一样,这是因为同样的投入,方案二“消耗”了$515买了一个Term- 20,用在分红主保险方面的实际投入只有$16132;而方案一的年保费$16637全都投在了分红保险上,不需要“消耗Term -20 Rider上,但它却需要“消耗”一定的分红来逐年将锁定的ECO “转化” 成分红保险,这两个因素相抵,造成殊途同归,其长线的保额和现金值几乎完全一致。若要说细微的差别,则无论是现金值还是赔偿额,前20年方案二较高;20年后方案一略高。

 本文不构成具体建议。请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma647-832-6780)


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