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为什么说更适合用作保障兼财富传承的险种是万通式U.L保险?
送交者: 大鱼海棠 2017年10月12日09:19:16 于 [世界股票论坛] 发送悄悄话

虽然人寿保险的功能有很多,但有的人可能并不需要利用它来进行延税投资或退休规划,他们购买保险的目的除了看重它独特的保障功能之外,主要是为了财富的转移或者称作财富的传承!因为与其它传承方式相比,通过人寿保险所进行的财富传承可以获得完全免税的优惠待遇,而且还具有绝对的确定性和绝对的增值性等特点。Term保险不具备财富传承功能(Term-100除外,下同),可用于财富传承的人寿保险品种只有Term-100、万通式U.L保险(以下简称U.L)和分红式/盈利报酬式W.L保险(以下简称W.L)。若单从保障兼财富传承的角度来说,U.L应该是更适合的险种,为什么这么说呢?原因有如下几点:

其一:相对于其它险种,U.L更好地平衡了人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能Term保险虽然很便宜,但它只具有纯保障功能,不具备财富传承功能。如果投保人一定要通过Renew来将财富传承这一功能强加于Term保险的话,那么,他也要付出高昂的代价,因为Term保险Renew后的价格将是好几倍甚至十几倍的翻滚,而且到被保人8085岁时,Term保险就被终止了。如果被保人过了这个岁数还活着,那么,就不能实现财富的传承,所投保费也就全部被“消耗”掉了,所以,Term保险是不宜用作财富传承的。W.L也兼顾保障和财富传承,但它的基本保费要比U.L贵很多,这是因为其基本保费中已自动包含投资的缘故。虽然W.L保险因此而兼具财富积累和退休功能,而且不需投保人操心(这是W.L保险的优势),但若从保障方面来说,它却是最贵的保险;若从财富传承方面来说,它也是成本较高的险种,除非被保人活得足够长,否则,它的财富传承效率就不如U.L。而U.L作为一种终身保险,它的基本保费当然要比“消耗”型的Term保险贵,但它又比另一种终身保险W.L便宜很多,在被保人的相当长的一段寿命期限内,它的财富传承效率都要比W.L高,所以我才说:U.L在平衡人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能方面更胜一筹

其二:保证付清的U.L基本型保险,其财富传承效率(回报率)是绝对确定的,这非常适合于谨慎保守型的投保人。Term-100虽然也可实施财富传承,而且保额也是固定的,但由于要终身付款,不知道到底要付多少,因此,它的回报率及财富传承效率是不定的;W.L同样也可以实施财富传承,但它的保额是变动的(除非投保人每年都把所有的分红或盈利报酬都用掉了),活得越长,保额越大;反过来说:活得越短,保额越少。如果被保人活得不够长,那么,它的财富传承效率可能就不如U.L。例如,一个40多岁的被保人购买W.L保险,它的财富传承效率一般要到70岁左右才能赶得上U.L。而且,将来可实现的财富传承额度(即身故赔偿额)的大小也直接取决于保单的平均年分红率的高低,所以,它的回报率虽然是很稳定的,但也是不确定的。如果您不能接受任何的波动和不确定性,那么,您就不适合购买W.L,而应该购买U.L,并要选择保证付清的U.L类型,而且,只付基本保费,不做额外付款投资(我将此类U.L称作U.L基本型保险),这样,就能保证您的保单回报率(即财富传承效率)的绝对的确定性。例如,一个46岁的女性,标准身体等级,购买100万保额的Canada LifeU.L保险,只付基本保费,若选择15年保证付清的类型,则每年需付基本保费$1758215年共需支付约26.3万,财富传承的效率为:100/26.3=3.8倍;若选择10年保证付清,则每年需付基本保费$2404110年共需支付约24万,财富传承的效率为:100/24=4.2倍。

值得提醒的是:迫于长期低利率环境的压力,各大保险公司近期可能还会陆续对其U.L产品系列再次加价,例如,加拿大最大的保险金融公司Manulife就已经宣布其Level Cost类型的U.L产品系列将从2017923日起再度升价,而且升幅较大。特别是华人喜欢购买的保证付清型的U.L,其加价幅度最大:单一保险(Single Life Policy)的加价幅度最高为25%JLTD联合保险的加价幅度最高为50%!!若要锁定较低的旧价格,保险申请表必须要在922日下午5点前到达保险公司总部。所以,需要购买U.L保险的朋友们确实要抓紧行动了!详情请来电咨询,或约面谈。

其三:U.L保险为投保人提供了更大的延税投资空间和财富传承的灵活性Term-100虽然也可实施财富传承,但它不仅保额是固定的,而且每年可投的保费也是固定不变的,您想多投入或少投入都不行;W.L虽然也可额外付款,但它的额外付款空间相对有限。但U.L则为投保人提供了更大的额外付款空间,让投保人可以利用这个额外付款空间来进行延税投资和灵活付款:只要投入的钱不超过所允许的最大付款额度,则保单中的投资回报就是延税的;另一方面,只要保单中有足够的现金值可以支付每年的基本保费,保单就处于有效状态,投保人也不必每年非得要付款。如果投保人想利用保单传承更多的财富给孩子,他就随时可以利用保单中所允许的最大付款空间往保单中额外投钱,利用保单来进行投资增值,只要投资回报不取出来就不需报税,将来被保人身故时全部的投资回报就被加到基本保额上一起赔付给孩子,而且全部都是免税的,从而达到最具税务优惠的、高效率的财富传承的目的,这是其它任何投资理财和财富传承方式所不能比拟的!还是上述例子:以15年保证付清为例:每年基本保费为$17582,最大允许付款额度为$37879,是其基本保费的2.15倍,这要比购买相同基本保额的W.L的最大允许付款额度要大一些。

当然,如果您的年龄还不算太大,又有家族长寿史,希望自己活得越长、传承的财富就越多,而且还想兼顾利用保险来进行财富的积累和补充退休生活,那么,您还是应该选择分红式W.L保险。详情可来电咨询,或约当面详谈。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈


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