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如何做到只用您的部分存款利息就能买到必要的重病保险?
送交者: 大鱼海棠 2017年08月19日13:22:36 于 [世界股票论坛] 发送悄悄话

有的人早已经有了重病保险(以下简称C.I.I)的深刻意识,也有了购买重病保险的强烈愿望,但对于到底应选择什么样的重病保险计划却没有主意。购买终身的C.I.I计划固然可以获得一个终身的重病保障,若再加一个“死亡可退保费”的Rider,则所投保费绝不会被浪费:要么满足索赔条件拿回所购保额,要么在没有索赔条件发生时就身故、可将所投保费全部拿回给至亲,但此类重病保险计划是最贵的,若年纪偏大,且买得较多,则有可能花费太大;若买得太少,则又不能获得足够的保障;购买比较短期的Term-10Term-20计划虽然很便宜,但可能保障的时间又不足够,而且在保障期内若无索赔,则所投保费将会全部被“浪费”掉。

其实,更多的人选择的是介于上述两者之间的计划:他们关注的是75岁或65岁以前的人生关键年份的重病保障,因而选择T-75T-65(即保障到75岁或65岁)的C.I.I计划。相对于终身计划,它的价格要便宜很多,投入相同的钱可以购买到更多的保障;相对于Term-10Term-20等短期计划,它的保障时间也更长、并更合理,刚好涵盖了75岁或65岁以前的人生关键年份的保障!但问题是:购买了此类计划,若在75岁或65岁保单有效期内没有发生重病保险的索赔情况,那所投保费不是也都被“浪费”了吗?答案是:不会!因为此类计划特设有一个“到期可退保费”的Rider(选项),只要你在购买时加了这个Rider,那么,到期时若无任何索赔发生,则所投保费全部被退回给您。这其实就相当于您用这部分存款的利息就获得了一个必要的重病保障。说得再具体一点就是:如果你把这部分钱存入银行,虽然它每年都会给你一点利息,但它却不能给你必要的重病保障;如果你把这部分钱存到这种保单里,你虽然损失了每年的一点利息,却拥有了一份必要的重病保障,在受保期限内,若不幸发生癌症、心脏病等重大疾病,您就可以一次性获得一笔珍贵的免税赔偿金,这笔赔偿金一般都会几倍或十几倍甚至几十倍地大于您所投的保费(具体取决于被保人的投保年龄、所购计划及发生索赔的时间等因素),其回报更是远远超过您的这笔钱的存款利息。如果在受保期内并无索赔条件发生,则所投保费的本金可全部退回给您,您所损失的只是一点点利息(或称为机会成本)而已!

下面举两个例子来说明:例一:成先生,42岁,标准不吸烟身体等级。他作为一家之主和经济支柱,非常认可保险在家庭保障及体现对家人的爱心和责任心方面的作用和功能,很早就买了足够的、集保险保障、财富免税传承和退休收入补充等功能于一体的分红式终身保险,最近考虑再购买一些重病保险。但对于重病保险,他却并不打算购买终身的,而是要购买只注重65岁以前的人生关键年份的保障。以Manulife的重病保险计划为例:如果他购买T-65计划,并加一个“到期可退保费”的Rider,他每年只需投入$8890(或每月投入$800,就可立即拥有50万的重病保障,万一在65岁以前不幸罹患25种重大疾病中的任何一种,则可一次性获得50万的免税赔偿额,并不需再付保费;若由于生病或意外事故等任何原因而失去独立生活能力,造成生活不能自理,则可按月获赔$5000$1万,直到恢复正常状态或拿完50万为止;若一直到65岁都没有发生上述满足获赔条件的情况,则成先生就可以将所投保费共$20.5万全部如数拿回,这除了没有利息回报之外,本金没有任何的损失!这其实就相当于只是用这笔逐年投入的钱的利息成本就获得了这23年时间的、人生关键年份的、50万保额的重病保障。例二:马女士,37岁,标准不吸烟身体等级。已拥有足够的分红式人寿保险,现在还想买一份重病保险。只注重75岁以前的保障,而且要在退休前将保费付清、并且还要保证所投保费绝对不被浪费。这样,她就可以选择保障到75岁、但付款只需付到65岁的T-75计划,而且还需加上“到期可退保费”和“死亡可退保费”两个Riders。以购买50万保额的Canada Life的此类T-75计划为例,则她每年只需投入$7659 (或每月只需投入$689)。到65岁共需投入约$21.5万。这本质上也可以理解为用这笔逐年分次投入的资金的利息成本来获得了一个50万保额的、长达38年时间的重病保险的保障,让马女士一直到75岁都无这方面的后顾之忧!

最后值得一提的是:如果您还很年轻,而且想终身都能拥有一份重病保障,那么,你还是应该购买15年保证付清的终身重病保险计划为好。以一个27岁的女性购买50万保额的Canada Life的此类计划为例,每年也只需投入$6975而已,在这种情况下,投保人一般应不需要再多花费无谓的钱来购买“早期可退保费”的选项了,但应花少量的钱来购买“死亡退保费”选项。在本例中,加此选项,每年保费也只是略升为$7185而已。当然,如果您想给自己一定的灵活性,以便将来在觉得有必要时可取消保单、将所投保费如数取出,而且现在的资金也较宽裕,多余的闲钱也没有更好的投资增值渠道,那么,您也可以多花点钱来购买另一个“付清后随时可退保费”选项。 在本例中,若再加此选项,则最终每年的总保费变为$7487

 


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