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Sun Life的 长期护理保险(LTCI)有哪些特点和优势?
送交者: 大鱼海棠 2017年08月04日15:22:15 于 [世界股票论坛] 发送悄悄话

关于购买长期护理保险(简称LTCI)的必要性以及获赔的条件等问题,笔者已在以前的文章里进行了解释,在此不再重复。关于长期护理保险计划的选择,各个公司各有千秋,也各具特色。相对而言,尤以Sun LifeLTCI更具特点和优势。笔者今天特在这里对其做一个简单的介绍。

  1. Sun Life的长期护理保险特有“25年保证付清”或付款到65岁的付款计划

     长期护理保险是一个比较新的产品,很多公司目前还没有此产品提供。在可以提供此类产品的各保险公司中,大部分也只有终身付款的计划。如果您想购买一个大公司的长期护理保险,而且又想在有限年份将保费保证付清,那么,也许Sun Life25年付清或付款到65岁的计划就是比较好的选择,特别是对于有长寿史的家庭更是如此。但它的年保费比较贵,将来的总付保费也不一定会比终身付款的计划少。以一个45岁的不吸烟男性购买周赔偿金为$1000的保额为例,若选择90天的等待期和250周的总赔偿期,则25年保证付清的计划的年保费为$1682。假定25年内价格不变,则25年的总保费为$4.2万;而终身付款计划的年保费只有$1175, 假定受保人到80岁才有机会获赔,则他需要支付的保费为35年×$1175/=$4.1万,比25年保证付清的计划还要便宜。如果投保人在较年轻的时候(比如70岁甚至60多岁)就满足获赔条件,终身付款计划就更省钱了。所以,对于年纪较大的投保人,不一定要选择有限年数保证付清的计划。

 二.Sun Life的长期护理保险的另一个独特优势就是可选择无限型赔偿期

  1. 赔偿期也称福利期(Benefit Period),就是受保人(在满足赔付条件的情况下)最长可以享受 的赔偿金(赔偿福利)的期限。有的公司如Manulife是通过总保额来控制的,例如,若总保额是35万,月赔偿金是2%$7000,那么,福利期就是50个月(35/0.7=50)。但Sun Life则是以“周”来划分的,有100周、150 250周、无限型(Unlimited)等选项,选择的福利期越长,保费就越贵,反之亦然。其中Sun Life的无限型赔偿期(Unlimited Benefit Period)计划成为它的一个独特卖点和优势,对某些客户具有很大的吸引力。 选择了此类计划,就意味着受保人只要满足获赔条件,就一直可以享受所购买的周赔偿金,直到终身。还是以上面的45岁男性购买相同的保额(相同的等待期)为例,如果他选择无限型赔偿期,并选择终身付款的类型,则年保费为$1541。假定年保费不变,并假定他从70岁开始生活不能自理,满足获赔条件,一直到87岁身故,则25年共付保费:$1541*25=$3.9万;17年一共可获得的赔偿金为$1000/周×52/年×17=88.4万,获赔与投入比为:88.4/3.9=22.7倍。如果选择的是250周的赔偿期,则可获得的总赔偿金只有$1000/周×250=25万,获赔与投入比只有25/1175/*25年)=25/2.9=8.6倍。选择这种赔偿期无限型的计划,虽然每年要多花一点钱,但可以买到一辈子的安心和无后顾之忧!

    三.Sun Life的长期护理保险特有的ETI赔偿金

     ETI赔偿金即Extended Term Insurance Benefit也是Sun Life所特有的,这是一种投保人在付款一定年份以后,受保人可以享受到的、即使停止付款保险公司也会给予的、一定年限的保险保障福利。还是上面的例子:假定他付了12年就因故停止了付款,那么,受保人还可以继续享有7年的长期护理保险保障。如果是付了15年后才停止付款,则他还可以继续享有13年的保险保障。

    四. 若夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上,则当夫妻一方满足索赔条件时,不仅其本人的保费不需要支付,而且其配偶方的保费也可免付。

    . Sun Life的长期护理保险还特有首次付款奖励(First Payment Bonus),最高可达12周的赔偿额。另外,还有死亡可退保费(ROPD)、通货膨胀保护(Inflation Protection)等附加选项可供选择。


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