背景
开始写这篇文章的时候，欣逢我国第五次金融工作会议胜利闭幕，虽属巧合，亦暗合天意。本次会议将加强金融监管放到了更加重要的位置，对前期过度金融自由化进行了拨乱反正，强调了对互联网金融的监管。恰逢其实，我们谈谈对所谓无现金社会这种提法的看法。
近一段时期以来，扫码支付已成燎原之势，快速蔓延到各个线下支付场景，连我这银行卡支付的死忠粉现在也基本习惯了扫码的方式，很少再掏出钱包，拿出信用卡了，刚办了一张招行钻石卡，几无装逼之地。扫码支付幅降低了电子支付的门槛，使电子支付迅速从城市扩大到城乡，最大范围内使人民群众享受到了我国电子支付发展带来的技术红利和制度红利，凡有网络处，皆可扫码。
“无现金”社会，到底有多美好?
随之，有机构提出无现金社会的理念，并大肆推广，我们感到一些不安，事情正在慢慢起变化、异化，和初衷日益背离，我们在享受“无现金”社会所带来的便利的同时，渐渐失去了选择的自由，某些机构渐渐由服务的提供者变成了我们生活的支配者，我们在选择其支付服务的同时，必须站队，必须放弃其他选择，这是广大消费者不愿意看到的，假如手机没电了，或者因某种原因支付账户被冻结了，我就变得寸步难行，有钱花不出去?
比如，最近，我带儿子去金鼎轩吃饭，客人很多，服务员径直把我们带到一张小桌子旁，说用支付宝扫桌子上的二维码即可点菜、结账，等菜的功夫，儿子幽幽得说了句，爸爸，没有支付宝，咱俩得饿着。我一听，隐隐觉着哪些地方有些不妥，也不以为杵，填饱肚子再说。随后的日子里，太阳照常升起，该吃吃该喝喝，直到某天在某群，一位吃瓜群众讲了自己的遭遇，去小区楼下买瓜，王婆说只能扫码，不收现金，这位吃瓜群众本应理论，一看王婆手中明晃晃的西瓜刀，一肚子人民币是我国法定货币任何人不得balabala....的话统统咽了回去，悻悻的走了，听完他的遭遇，其他吃瓜群众纷纷分享了自己的遭遇，大家突然意识到，做个吃瓜群众也是需要先决条件的!
”作为吃瓜群众，我们只想安静的吃瓜，不想被绑架，不想吃个瓜也被标记、画像、打分....,成为某些机构大数据平台里的孤魂野鬼，还有就是保留我用现金的权力…”某波切曾经这么说过。
上述生活中的实例说明，在没有国家统一部署的情况下，某些机构主导、推广无现金社会，并在媒体广泛宣传，是非常不妥的。众所周知，一个国家的货币政策、发行、流通是一国货币当局的法定职责，要不要让现金退出流通领域，推广无现金社会，不说中央，起码应该由货币当局，在我国，就是人民银行来决策实行与否，货币，是经济活动中核心中的核心，关乎国运兴衰，邻国印度搞废钞这一奇葩政策，虽然也引起很大的波动和非议，但起码也是国家行为，刚刚闭幕的金融工作会议也没有提出无现金社会的部署啊?我就想问某些机构，谁给你们的胆子，谁给你们的授权？还有某人真把自己当副球级了，走哪都瞎逼逼，啥都敢吹，忽悠一帮地方政府签署什么无现金城市建设协议，我们不仅要问，你们是想闹独立吗？金融政策制定、监管是中央事权。
因此，在没有厘清某些概念之前，由个别机构举着便民的大旗推广所谓无现金社会，误导公众，会威胁到人民币的法币地位。就在本文还在写作之时，被一则新闻刷屏了，证明我们的担心不是没有道理的，如下：
担心已经变成了现实，如前所述，之前还是普通商家因为不懂法而采取的个别行为，现在已经变成有预谋有组织的行为(据媒体报导，该商家也是某机构旗下公司)，如果诛心之论的话，这些行动应该经过了该公司法务部门的风险评估，因为已经有法律专家来给他们洗地了，如下：
这种貌似理中客的解读，最具欺骗性，用韦小宝的话说，想骗人必须有真有假才能让人信服，这位律师深得真传，因为他把他主子最想表达的话说出来了，没有拒收，扫码支付最终也是人民币结算啊，大家一想，有道理啊。但是我要跟这位律师说，你戴不戴杜杜，丁丁还是那个丁丁，尊夫人理论上都不能拒收。在中国境内，人民币就是法定货币，只要不是假币，没有任何理由拒收，任何电子支付只是一种支付方式、手段，不等于法定货币本身，不能把支付方式和法定货币对立起来。再说来着，解释权什么时候授权给你了?
第二央行呼之欲出
我们再回到问题本身，为什么说会威胁到人民币的法币地位?首先，这种误导性宣传和引导性的营销策略，通过误导性宣传和混淆概念，将现金和支付方式对立起来，现在你如果花现金或者其他支付方式，有种低人一等的感觉，经常会遭遇收银员的白眼，真是活久见，在中国地界，使用人民币还被人瞧不起，中国银行卡搞了这么多年，从来没听说要消灭现金，不得不说，某些机构在鼓噪人心上真的很有一套;引导性的营销策略，那更是轻车路熟，屡试不爽，开展大规模对商户和用户的补贴、打折，对人民币支付进行歧视性定价，就像每次促销一样，成功圈粉无数，慢慢的人民币就从流通环节消失了。
货币的主要功能之一就是交换媒介，本质其实是一种契约，不考虑其他因素，流通性和其地位、价值存在正相关关系，流通性越广，其地位和价值越高，反之，越低，比如，复兴门百盛门口长期有帮人收商通卡，但通常都会打折，就是因为商通卡流通范围有限，只能在部分商户中使用，假如如某些人所愿，人们日常消费完全习惯于使用各种扫码，人民币退化为计价单位，退出流通领域，以备付金的形式存放与各家银行的金库里，其实，就变成了一堆废纸，支付账户成了人民币的入口，没有这个账户，你的钱就花不出去，这些支付账户之间又构成了一个独立的网络，
至此，图穷匕见，第二央行呼之欲出，他们不是要消灭人民币(那就是直接造反了)，而是要垄断人民币的流通体系，“来来，央行老大哥，跟你谈谈分工，以后啊，央行负责货币发行，货币流通的事情就都交给我们吧。”。
真到了那一天，这套货币流通体系加上某机构精心部局苦心经营的早已渗透到我们生活的方方面的所谓场景，就成为了一个独立的经济生态，等于是在现有经济体系作为基础设施，在其之上又建立一套独立的经济体系，或者说独立生态、平台，在这个体系内，资金、贸易、货物、数据在这个平台里流转，平台垄断了所有参与方的数据，世界经济发展史上，一个全新的经济体诞生了。这对我们的生活会产生什么的变化，对监管机构带来哪些新的挑战，下回分解。。。
附文：
科普 | 对人民不能自由使用人民币的一点看法，再评无现金社会！
作者：灰犀牛
作为一个几乎没有M0(现金)、M1(现金+活期存款)的普通人民群众，本无资格、也无兴致讨论现金或货币。靠抢红包打车，用支付宝交水煤电费的，至少不是讨厌非现金支付方式的主。但是，最近被几个有关“无现金社会”、“拒收人民币”新闻呛着了，忍不住瞎掰几句。所谓的新闻，就是某巨头的超市拒收人民币(新闻：盒马鲜生加入无现金联盟 律师：不等于拒收人民币)，且去年就开始拒收了(上海：“盒马鲜生”实体店拒收人民币现金是否涉嫌违法?)。人民在人民当家作主的地方无法使用人民币，也无法使用其他支付方式，真是见鬼的事情。
一、 无现金社会“应该”是美好的
无现金社会的概念是什么、由谁来主导推动、标准是什么、规范是什么、实现的路线图是什么，暂无官方动作和表态，只有某企业到处宣传、到处推动的新闻。本着不懂先问度娘的原则，直接引用百度百科：无现金社会是指能用现金支付的地方都能用上移动支付，让“无现金”成为新的主流支付方式。不是“消灭现金”，而是让支付不再受现金的约束。在那个时候，人们只要拿着手机，不带现金也能畅通无阻。同时，该词条继续解释，以支付宝为例，无现金社会意味着：更方便（吃喝玩乐行、政务金融医疗）、更安全（没有假币问题，不怕丢钱包，减少抢夺偷盗犯罪）、更高效……无现金社会里，不仅支付可以瞬间完成，而且每一次日常消费，都能为自己积累更多信用，并能将这些信用转化为财富，享受到更好的金融服务和公共服务。换言之，在支付时，“现金”或“移动支付”的选择权在自己，而不是在商家。
多么熟悉的表述和宣传。貌似某巨头已经占领无现金社会高地，给出了定义、标准、规范，实施路线图是先城市(无现金城市，已与很多地方政府达成共识或签了协议)，时间表也定了(2017年2月28日，某宝对外称，希望用5年时间，推动中国率先进入无现金社会)。
这一切看上去都是美好的，人家花大力气让你享受无现金社会的各种好，为了让你早日进入无现金社会，联合盒马鲜生，拒绝现金和银行卡支付，只接受某APP支付，若无某APP，得当场下载、绑卡、充值。这种行为应该是“大爱”，一切都是为了你好。
词条的最后一句蛮好的：在支付时，“现金”或“移动支付”的选择权在自己，而不是在商家。但实际情况是在支付时，“现金”或“移动支付”的选择权在商家，而不是在自己。这简直是悲剧。所以我怀疑词条要么是度娘自己编的，要么是被某公司忽悠了(建议度娘加强内容审核，不要让一些别有用心的人拿来误导群众)。
前两天某吃瓜群众发了一篇耸人听闻的文《有人想搞第二央行，一评“无现金”社会》，听说被某些人骂的很惨。感兴趣的可以去围观。
二、货币及支付账户余额
货币是具体的，又是抽象的。古今中外很多学术大拿研究货币，但遗憾的是，关于货币的本质仍然存在大量的争论，至今仍未能掀起货币神秘的面纱。从形态上看，有实物货币、金属货币、信用货币、电子货币、数字货币等。按照流动性，有M0(现金)、M1、M2、M3等等。就信用货币的信用等级来说，分为国家信用(现金)、商业银行信用(存款)、企业信用(企业发行的预付卡等)，只有现金是无限法尝，商业银行存款受存款保险保护。从货币的职能来看，主要有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能。
支付账户余额(某宝、某微钱包余额)是什么呢?《人民银行有关负责人就<非银行支付机构网络支付业务管理办法>答记者问》指出：支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款，使客户遭受财产损失。支付机构应当在客户清晰理解支付账户余额性质和相关风险的前提下，由客户本着“自愿开立、自担风险”的原则申请开立支付账户。
很明显，支付账户余额属于电子货币范畴，从流动性来看属于M1或M2（看对应的备付金存放形态），是第三方支付机构的企业信用，主要用于支付手段。支付账户余额的安全性取决于第三方支付机构的企业信用和实力，不能等同于现金（人民币），但可以在一定条件下回提为银行存款，进而兑换为现金（人民币）。这其中有监管部门的一系列监管要求和安排作为保障。
但需要注意的是，在当前电子支付普及且被个别大的互联网企业垄断的情况下，存在货币的异化现象。虽然支付账户余额来源于现金(人民币)，但当资金充进(流入)支付账户的时候，事实上异化为某宝币、某企鹅币等。这点可以通过人民币与美元的兑换来理解，无非是正常情况下比率为1。这种异化的货币直接影响了支付安排，可被某些企业差异化接受或拒绝。现金(人民币)则不会，每张人民币是无差异的。
三、货币制度及支付安排
货币制度是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度，完善的货币制度能够保证货币和货币流通的稳定，保障货币正常发挥各项职能。可以理解为，货币制度来源于国家(或区域)暴力机器，其需要暴力维持，也是暴力机器得以运转的必要条件。请认真理解“为美元而战，这就是美式战争的全部秘密。”
就中国货币制度而言，货币制度的执行情况是政权执政能力的重要表现和保障。几千年来，由于中国疆城辽阔﹐货币制度一直很复杂混乱，严重地影响了商品的流通和交易﹐并且不利于工农业生产的发展和国家财政金融的稳定。
汉武帝统一币制。西汉自建立以来，币制混乱，郡国铸币失控又是汉景帝时期七国之乱发生的原因之一。汉武帝即位后，为了中央政府在经济管理和政治统治上的需要，先后进行了六次币制改革，基本解决了汉初以来一直未能解决的币制问题，一方面稳定了金融，另一方面将汉高帝下放地方的铸币权重新统一于中央。
清政府直至灭亡都未能统一货币发行与流通。清代各地使用的货币并不统一，尤其是各省铸造的铜钱，只在本地流通，因此各省对货币调整的措施具有本地特色。大家所熟知的银币，多是从西班牙、墨西哥等地流进来的，其成色、重量，各地不一，政府基本上没有统一标准进行管理，完全由商人自由掌握。白银数量的变化、流向，直接受到国际和国内市场的影响，政府缺乏调控白银货币的能力。
国民党在币制方面的无奈。国民政府虽然成立于1911年，但在统一货币方面进展缓慢。1933年3月﹐国民政府废两改元﹐实行银本位制﹐虽对货币制度进行了一次改革﹐但整个中国的币制仍非常紊乱。1935年国民政府废止银本位制﹐实行纸币制的一次币制改革。
先有人民币后有新中国。1948年，随着人民解放战争的顺利进行，分散的各解放区迅速连成一片，为适应形势的发展，亟需一种统一的货币替代原来种类庞杂、折算不便的各解放区货币。为此，1948年12月1日，在河北省石家庄市成立中国人民银行，同日开始发行统一的人民币。毛泽东对崭新的人民币赞不绝口，兴奋地说：“人民有了自己的武装，有了自己的政权，现在又有了自己的银行和货币，这才真正是人民当家作主！”
1948年12月7日，《人民日报》(华北版)发表社论：“我们解放区的货币正在配合着战争的胜利，迅速扩张它的流通范围，并把蒋币驱逐到它的坟墓里去。”统一发行人民币是为迎接全国解放采取的一项重大措施，它清除了国民党政府发行的各种货币，结束了国民党统治下几十年通货膨胀和中国近百年外币、金银币在市场流通买卖的历史，促进了人民解放战争的全面胜利。
为了确保人民币的流通，国家制定相关法律法规。《中华人民共和国中国人民银行法》第三章第十六条的规定：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”《中华人民共和国人民币管理条例》也有相关规定。
从法律规定来看，相关企业的有组织拒收人民币行为确系违法，且一直违法。
同时，货币制度最重要的内容是货币发行和流通，在中华人民共和国境内，就是人民币的发行与流通。根据前文所述的货币异化情形，相关机构实质上是二次(N次)发行“人民币”，当然，这时候不是人民币了，是企业信用的货币了。若这些企业同时通过所谓的支付手段垄断货币流通通道呢，后果是不堪设想的。可以很简单的推论，在某A势力范围企业或场景，只能通过其相关的APP进行支付;在某T势力范围企业和场景，只能通过其相关APP进行支付：在某某势力范围……这些情形很眼熟的，无非是将清朝时期、国民党时期各地方的货币制度搬到了现在线上或封闭的商业空间而已。但本质上是没有变化的。相关情形应高度警惕。
四、其他问题
除了以上啰嗦的问题外，还有几个问题需要关注。
一是谁有权主导无现金社会规划和演进。再啰嗦一遍货币制度的定义：货币制度是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度，完善的货币制度能够保证货币和货币流通的稳定，保障货币正常发挥各项职能。依照相关法律、法规，中国人民银行的主要职责为：（十一）发行人民币，管理人民币流通。（十二）制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设，会同有关部门制定支付结算规则，负责全国支付、清算系统的正常运行。
二是是否应该人为的快速推动无现金社会演进。从事物发展规律来看，新事物和老事物的冲突一直存在，但会共存一定时间，甚至永远共存下去。新事物所经历的时间周期太短，其自身的生命力都是未定的，人为快速推动新事物替换老事物，有时候不见得是进步，也有可能是灾难。第三方支付行业才发展18年，还未到弱冠之年，能承担其应尽的社会责任，并不是这个孩子说了算，而是需要经过时间的考验。无现金社会是全局性，应该是不能用来实验的。大家可能还记得2015年某宝因光纤被挖断故障2小时的事情吧。
三是不正当竞争，存在排他性和歧视性。某些超市拒收现金(人民币)、拒绝其他支付方式，对其他支付方式是排他的，对不愿意或者不会使用某APP的人是具有歧视性的，并会扩大本已宽广的数字鸿沟，这貌似与某机构的宣传相悖。《纽约时报》也关注到相关问题，认为中国迅速普及手机支付也会带来潜在的问题，随着中国将整个消费者经济建立在两个私有化的手机支付平台上时，就会将那些不能上网的人逐渐排除在外，并使消费者将自身限制在阿里和腾讯两家企业之中。《彭博商业周刊》认为对于社会底层来说，通过手机支付的成本非常大，这将导致社会分化进一步加剧。
四是影响对外开放与人员来往。对于难以在中国开银行账户的游客和短期出差的外国人来说，在中国的生活体验将会受到影响。即使长居中国的外籍人士，若“被迫”使用某些APP进行支付，也是有影响的。同时，对于卡组织在境外发的银行卡在境内使用也是有问题的，这种问题会逐步显现，给人不 友好的感觉。
五是可能使货币当局互联互通的努力化为泡影。正如前文所述，若任由目前某些机构瞎搞，产生示范效应，不同势力范围或场景纷纷封闭运作，只接受特定APP支付，可能会产生诸多不便，最终使央行在互联互通方面几十年的努力化为泡影。
本人不是反对无现金社会，只是不喜欢目前某企业宣传的、实践的无现金社会模式。说了那么多，借一句诗结束吧：一花独放不是春,万紫千红春满园。希望大家相互方便！！！
（2017-07-20）
参考：
1.百度百科
2.从多层次支付服务体系角度看“无现金社会”这档事
3. 移动支付在中国铺天盖地 外媒们体验了一把却道出这些隐忧
